校園一卡通銀校功能集成實現模式研究

文章出處：http://5052h112.com 作者：由建勛 孟愛霞   人氣： 發表時間：2011年11月12日

    隨著我國高等教育的快速發展，高校規模不斷擴大，師生日常生活中需要使用工作證（學生證）、借書證、上機卡、飯卡、門禁卡、醫療卡、水卡等多種證卡，這在客觀上要求快速推進大學管理的信息化、現代化進程，變多卡多證為一卡通行。目前大學流行的校園“一卡通”可以解決證卡繁多、管理混亂等問題，其功能涵蓋學籍管理、圖書借閱、醫療保健、建立個人檔案、日常管理、考勤、餐飲消費等師生日常生活和工作學習的各個方面，實現了校區范圍內消費、出入、辦事等一卡通行。

    一、校園“一卡通”運行現狀

    完整意義上的“一卡通”是“一卡一庫一線”，即一條網絡線連接一個數據庫，通過一個綜合性的軟件，完成對一張卡的設置、管理、查詢等的功能。

    然而，當前高校使用的“一卡通”質量參差不齊，其應用主體是各個分散的高等院校，實施中通過市場上不同的軟件公司招標采購。由于各公司技術實力差別較大，有些高校運行的“一卡通”系統實際上不過是一卡多應用系統，雖然可以實現校園內各部門共用一張卡，但卻不是共用一個數據庫，造成事實上校內部門之間不能共享信息資源，這種“一卡通”形式大于內容，僅能用于身份識別。例如，學校圖書館、機房、食堂等雖然共用一張卡，但各子系統都有自己的學生檔案管理數據和管理賬號，學生需要在圖書館、機房、食堂分別繳費，卡中金額分屬不同的部門，無法做到共享。這種貌似“一卡通”的“一卡多用”系統造成學校部門之間各自為政，各應用系統缺乏充分的可擴展性，無統一歸口管理、統一規劃，給系統升級、管理造成很多不便，不僅帶來設備和資源的浪費，而且造成各部門大量重復勞動，提高了系統間的管理和協調成本。

    還有一種情況是一些高校已經實現真正意義上的校園“一卡通”，但由于“一卡通”系統尚處在單一校園應用時期，通常由學校自主投資、自主運行。為了實現管理上的方便，這種“一卡通”系統僅限于學校自身的相關部門，而沒有考慮校園內的商店、飯店、電信運營商、銀行網點等外來商戶，所以“一卡通”仍然難以一卡通行，對于大學城內的各高校而言，更是難以實現大學城一卡通。這種“一卡通”不僅應用功能單一，而且學校還需投入一大部分資金。

    二、校園一卡通的發展趨勢

    隨著銀行同業競爭的加劇，作為商業銀行業務量和利潤重要增長點的代理業務日益成為各商業銀行競爭的焦點，并逐步成為銀行同業競爭的強有力手段。通過“銀校合作”的形式，商業銀行可以將代理業務引入校園，形成“銀校一卡通”系統，不僅能在校內外銀行網點和指定商戶圈存、圈提、現金充值、存取現金、消費，而且可以增加商業銀行的儲蓄存款量，提升金融產品的競爭力和影響力。

    憑借校園“一卡通”，銀行可以切入高校師生的儲蓄和消費市場，利用自身強大的數據庫和系統整合能力，在實現擴大銀行市場份額的同時，有效解決學校因資金缺乏造成的“一卡多用”、校園內外商戶和大學城各高校不能互通互融等困境。

    目前，將校園卡與銀行卡集成形成校園“一卡通”已經引起各商業銀行的濃厚興趣，它的建設和應用將成為商業銀行和高等院校實現互惠共贏的一種發展趨勢。

    三、校園“一卡通”的主要功能

    校園“一卡通”要在滿足學校日常管理工作的基礎上，為師生提供最大方便。基于這一目標，在功能上校園“一卡通”要滿足以下要求。

    1. 身份識別

    校園“一卡通”的IC卡部分記錄有學生個人基本資料，如姓名、性別、年齡、所在系及專業、寢室號碼、年級、家庭地址、聯系方式等，學生進出公共場所（如圖書館、閱覽室、教室、宿舍樓等）時可用于身份識別。

    2. 學籍管理

    校園“一卡通”上附有學生的注冊、出勤、獎懲等信息，學校可以在評選三好學生、評定獎學金、推薦黨員和學生干部時使用。

    3. 消費

    校園“一卡通”的IC卡部分和銀行卡部分分別承擔不同功能，滿足師生院校消費需求的多樣性。IC卡部分可以將“一卡通”的消費范圍界定為校園網內消費，涵蓋餐廳、醫院、商店、網吧等校園內部網覆蓋連接的消費場所，其消費終端直接通過校園網絡連接到上一級管理工作站。每筆消費完成后，在IC卡上扣除相應金額，數據可以及時傳輸到消費管理模塊和系統管理中心，用以查詢統計與結算管理。銀行卡部分以借記卡的方式實現校外各種定點消費。校外定點消費是指校園網以外的銀行卡刷卡終端設備使用單位，在校園網絡不能覆蓋的地方，可以通過電信線路撥號方式傳輸到消費管理模塊和系統管理中心。

    為便于消費功能的實現，校園“一卡通”需設置電子錢包和過渡性存儲兩個賬戶。電子錢包賬戶用于師生電子商務購物或小額購物時的日常支付，進行網上消費時，則與銀行卡賬戶連接在一起。師生可通過IC卡預先在卡中存入小額款項，進行小額支付時直接從儲值賬戶中扣除交易金額，該賬戶不設密碼、不計利息，用于持卡人日常在校園各消費點的終端刷卡機上的消費，替代現金支出，如購物、上網、復印、就餐等，同時該賬戶連接持卡人的基本數據信息，以便于“一卡通”的掛失、補卡等管理。“一卡通”的銀行卡賬戶用來存儲個人大額現金，持卡人的學費、生活費等可以直接通過家庭所在地匯至持卡人賬戶。校園卡與銀行卡功能集成后，持卡人可以在校園卡與銀行卡兩個賬戶之間設定自動轉賬功能，系統會實時自動檢查持卡人電子錢包賬戶內的資金余額，若余額不足或少于設定數額時，系統自動將過渡性存儲賬戶內的資金按照約定的轉賬額度劃轉到IC卡電子錢包中，進行圈提操作。通過校園卡和銀行卡的完全融合，校園“一卡通”能夠實現校園內外同步消費。

    4. 自助服務

    銀行設置的自助終端設備可讓持卡人完成銀行卡自助服務業務，而自助圈存、圈提等功能又能實現銀行卡賬戶與校園卡賬戶實時自助、自動轉賬、查詢、核對賬務等功能，為持卡人提供24 小時全天候服務，徹底減輕學校專設的收費與查詢人員的管理負擔。

    四、校園“一卡通”銀校功能集成系統設計原則

    （1）在磁條卡向IC卡過渡完成前，“一卡通”應選用IC卡與磁條卡的復合卡，其中IC卡要符合《中國金融集成電路(IC) 卡規范》，IC卡應用編碼標準須采用人民銀行公布的最新標準。在人民銀行IC卡聯網工程開始后，系統能平穩實現IC卡系統與人民銀行IC卡聯網工程接軌，即支持未來IC卡在他行設備上使用。
    （2）密鑰管理系統要符合人民銀行《銀行IC卡聯合試點密鑰管理系統總體方案》，密鑰管理結構符合總分行控制結構，即總行控制根密鑰，分行IC卡系統所用密鑰由總行通過根密鑰分發。全系統統一密鑰管理，以實現校園“一卡通”的全行通用。
    （3）建立總的數據中心，通過重要數據集中統一管理，形成一人、一卡、一戶、一庫。賬戶公共數據全校共享，實現數據實時同步，形成真正意義上的校園一卡通。
    （4）建立統一的系統軟件操作平臺、界面風格，實現不同數據格式應用系統的全面連接，使系統具備很好的包容性和擴展性。
    （5）系統完全架構在校園網上，構建具有金融級安全標準的網絡系統。
    （6）建立與銀行的專線連接，實現銀行卡一一校園卡實時轉賬。
    （7）系統整體設計符合金融標準，與銀行等校外應用系統順暢連接，實現商務消費，身份識別兩種功能的統一和同步管理。
    （8）系統建設要具有伸縮式、開放式、分布式的特色，形成較強的擴展性，方便系統升級管理。
    （9）系統建設要提供豐富而規范的引入、引出接口，方便二次開發。
    （10）系統建設要與現代信息業、金融業的標準化、自助化方向相吻合。

    五、校園“一卡通”銀校功能集成系統架構

    校園“一卡通”銀校功能集成卡涉及銀行卡與IC卡兩個部分，在功能上集成了銀行卡和校園IC卡的雙重功能，為保障集成功能和對應安全需求的實現，系統總體架構包括以下7 個子系統。

    （1）密鑰管理子系統。該子系統負責主密鑰的生成，并安全地傳送到包括發卡系統、終端和后臺主機等系統在內的目標系統。
    （2）發卡子系統。該子系統涉及銀校功能集成卡發卡系統，主要完成銀校功能集成卡的個人數據信息化生成，一次性完成集成卡中校園IC卡芯片的個人數據信息化、寫磁、打凸字和燙金等工作。為方便客戶，發卡系統既可以聯機發卡，也可以產生數據文件脫機發卡。
    （3）集成卡中心管理子系統。該子系統包括銀校功能集成卡系統管理與數據維護、支付、賬務管理三部分。系統管理與數據維護部分包括設置系統應用參數、建立系統運行環境、提供對操作員的管理、維護網點資料等；支付部分包括卡管理、商戶管理、黑名單管理、中介應用管理等；賬務管理部分需在前兩者的基礎上，根據會計準則以及業務要求，按交易數據對集成卡分戶賬進行賬務處理，并生成相應的業務營運報表。銀校功能集成卡賬務系統與銀行綜合業務系統相對獨立，主賬戶( 復合卡中磁條卡所對應的賬戶) 采用銀行個人儲蓄賬戶；電子存折、電子錢包賬戶開設在IC卡賬務系統中，在銀行綜合業務系統中記總賬，而在IC卡系統中記分戶賬。
    （4）集成卡前置機交易處理子系統。該子系統處理由POS 及圈存機發送的交易信息，不涉及主賬戶的交易信息直接由集成卡服務器處理。涉及主賬戶的交易信息（如圈存、圈提等交易信息）需發送給銀行綜合業務系統進行處理，交易中涉及的密鑰計算及認證處理則由前置機傳給保密機處理。
    （5）集成卡交易處理子系統。該系統處理由集成卡前置機或網點終端發送來的交易信息，包括對集成卡主賬戶的存款、取款及相應的取消和沖正交易、查詢交易、開卡開戶交易、掛失解掛、記現金賬等。
    （6）POS 交易處理子系統。銀行網點和商戶的POS 應具有同時處理磁條卡和IC卡的雙重功能。磁條卡處理部分和目前的磁條卡POS 相同，IC卡處理部分要按照《中國金融集成電路(IC) 卡規范》的要求完成。
    （7）自助設備交易處理子系統。為便于持卡人日常劃轉、查詢等服務的實現，銀行必須在校園設置自助服務設備終端或簡易轉賬電話等自助設備。自助設備作為一種客戶服務終端，除應完成主賬戶和IC卡賬戶的圈存、圈提、查詢和修改密碼等交易外，還要根據學生客戶的現實需求，完成對IC卡中電子存折的圈存及信息查詢交易。

    校園“一卡通”銀校功能集成卡可以為銀行收集大量高校教師客戶的信息資料，學生中用卡頻繁的客戶也是銀行的潛在客戶挖掘對象，商業銀行可以此為基礎，實施全行信息資源共享，通過客戶關系管理形成客戶維持，從而持續提升其核心競爭力。